全额还款出现逾期 法院判招行撤销信用卡诈骗犯不良征信记录

2020-07-08 6:10:10 沙发 财经
即使用户恶意透支,征信上报程序不合规,一样会被撤销。

以零售金融著称的招商银行,将信用卡业务做的风生水起,随着发卡规模的快速扩大,在零售业务吃到肥肉的招商银行,却因信用卡问题屡遭用户投诉,并因此吃到了官司。

作为业界公认的“零售之王”,招商银行的零售金融业务一直是业内的标杆,这给招商银行带来了超额收益,而在经历了信用卡市场的狂飙之后,招商银行去年新增卡量迎来明显缩减,与此同时,遇到瓶颈的招商银行也被信用卡官司缠身。

裁判文书网显示,一名招商银行用户在已还清欠款的背景下,招商银行拒绝撤销其在人民银行征信中心的不良征信记录,多次协商无果后将招商银行告上法庭。

全额还款后出现呆账

裁判文书网显示,原告白某此前曾申请多张信用卡,其中包括招商银行信用卡,以及交通、浦发、广发银行的信用卡,并出现恶意透支情况,总透支金额超9万元,白某被多次催讨后仍然拒绝还款。

全额还款出现逾期 法院判招行撤销信用卡诈骗犯不良征信记录白某因非法占有为目的,使用信用卡恶意透支数额较大,构成信用卡诈骗罪,按照法院判定结果,白某最终向多家银行偿还了信用卡所欠款项。

然而白某在一次征信查询中发现一条不良征信记录,其在2005年办理的招商银行信用卡,在已偿还欠款之后显示仍欠招商银行信用卡款项,且信用卡处于呆账状态,原授信额度为20000元,查询时余额为10251元,白某多次请求招商银行撤销其不良征信记录均不成功。

据「支付百科」了解,呆账是指已经过了规定的还款日期,经过多次催讨但是没能收回,使账单长期处于呆滞状态,而白某已按规定对之前透支款项进行了全额还款,并且在交通、浦发、广发银行的信用卡不存在类似情况,也没有被记录征信不良。

对此,招商银行方面表示,白某所还金额仅为信用卡所欠本金,并非全部利息和费用,银行的记账规则需要每月先冲抵利息、费用然后再冲抵本金,导致白某在招商银行的还款金额未能冲抵全部本金。

法院在经过审理后认为,招商银行在白某已接受刑事处罚偿还全部欠款的前提下,没有充足的证据表明白某存在征信不良的行为,应当对白某在央行征信中心的不良记录予以撤销。

在本案中,白某虽然如愿消除了不良征信记录,但也侧面反映出银行在征信上报管理方面的严格,正常情况下,持卡人在逾期还款或者恶意透支后,将面临着征信不良的风险。

银行欠缺逾期提醒服务

在信用卡发卡量爆发的背后,不少持卡人通过个人透支或者刷卡套现的方式进行资金周转,导致信用卡不良增加,带来了透支、不良资产扩大等问题,银行并非慈善机构,自然会对欠钱不还的人进行催收,此外,更为严重的后果是带来征信污点。

近年来,随着信用卡的快速普及,信用卡扮演信贷工具角色的同时,也成为许多人资金周转的利器,不少人更是出现恶意透支信用卡的行为,这对个人征信产生巨大的负面影响,甚至银行会走司法程序来解决坏账。

全额还款出现逾期 法院判招行撤销信用卡诈骗犯不良征信记录一旦征信出现污点,将在征信中心留有记录,在史上最严二代征信系统切换运行后,出现了更多针对信用卡的信息记录,信用卡历史还款记录由原来的2年拉长至5年,本月应还款和本月实还款也能清楚的看到。

银行在查询用户征信时一目了然,若用户存在多次逾期或者逾期较为恶劣的情况,无论是在银行办理信用卡还是金融贷款都会更难,被定性为老赖的,还会影响到以后贷款买房买车,以及被限制坐飞机高铁等出行。

信用卡是把双刃剑,高额度可以满足持卡人提前消费的欲望,也造成了大量信用卡逾期的发生,为了抢夺客户资源,各大银行不断降低发卡门槛并提高授信额度,多家银行此前曾授信不审慎被处罚。

过高的授信可以使银行赚取更多的收益,信用卡交易越多,银行能获得更多的交易手续费,高额度的刺激下,持卡人往往难以对额度有效把控,这也成为部分持卡人无力偿还信用卡的直接原因。

另一方面,这使持卡人无法按时还款的情况大量增加,据「支付百科」了解,目前各大信用卡发卡方都会设一定期限的逾期宽限期,在宽限期内还款将避免上征信记录,超出宽限期后逾期记录将被银行上报至央行征信中心。

此外,信用卡出现逾期后,大多数银行并没有专门的逾期提醒服务,通常只设有账单提醒及还款提醒,而持卡人承担的高额利息和滞纳金,将会在账单中直接体现。

招商银行持卡人不良征信记录被要求撤销,并不代表所有持卡人逾期后都能有机会被撤销,银行要想真正降低信用卡坏账率,更应在发力信用卡业务的同时,完善内部信用制度,提供逾期提醒等服务,减少持卡人不必要的逾期。

本文源自支付百科

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